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《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告（2020）》發(fā)布，蘊(yùn)藏養(yǎng)老服務(wù)的巨大商機(jī)
為全?、客觀地了解中國(guó)居民在養(yǎng)?準(zhǔn)備??的情況，騰訊?融科技智庫(kù)聯(lián)合清華?學(xué)?齡社會(huì)研究中?、清華?學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中?于2020年9?啟動(dòng)了“國(guó)?養(yǎng)?準(zhǔn)備調(diào)研項(xiàng)?”。調(diào)研范圍覆蓋了全國(guó)34個(gè)省級(jí)?政區(qū)，通過(guò)互聯(lián)?平臺(tái)實(shí)施問(wèn)卷調(diào)查與數(shù)據(jù)收集，共采集有效樣本4965份。日前，騰訊理財(cái)通聯(lián)合清華大學(xué)、騰訊金融科技智庫(kù)及騰訊金融研究院共同發(fā)布了這一項(xiàng)目的成果——《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)。
報(bào)告的篇幅很長(zhǎng)，內(nèi)容也很翔實(shí)。今天，我們從養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)者這個(gè)視角，將《報(bào)告》中涉及到居民養(yǎng)老服務(wù)需求的內(nèi)容摘取出來(lái)，以便讓大家了解幾個(gè)問(wèn)題：
1.廣大居民最看重養(yǎng)老生活的哪些品質(zhì)？
2.大家對(duì)養(yǎng)老生活最擔(dān)憂(yōu)的是什么？
3.大家都偏好哪種養(yǎng)老方式？
4.大家對(duì)退休后的收入有何預(yù)期？
5.對(duì)居民養(yǎng)老，《報(bào)告》給出了什么樣的靠譜建議？
對(duì)這些問(wèn)題的分析，間接反映出社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)需求，也就是所謂的商機(jī)。以下，我們將報(bào)告中涉及到這部分的內(nèi)容原汁原味地呈現(xiàn)出來(lái)。需要說(shuō)明的是，文中標(biāo)題序號(hào)是與《報(bào)告》原文對(duì)應(yīng)的。
3.1對(duì)養(yǎng)老生活的愿景和主要擔(dān)憂(yōu)
3.1.1未退休者對(duì)養(yǎng)老生活的愿景和擔(dān)憂(yōu)
為了解居民對(duì)養(yǎng)??活的主要愿景和擔(dān)憂(yōu)，我們?cè)趩?wèn)卷中詢(xún)問(wèn)了受訪者“最看重未來(lái)養(yǎng)??活的哪些品質(zhì)”這樣?個(gè)問(wèn)題。
結(jié)果顯?：?達(dá)74.6%和68.1%的未退休受訪者選擇了“完善的醫(yī)療服務(wù)”和“良好的居住和服務(wù)設(shè)施”（見(jiàn)圖3.1.1）；并且，?乎所有年齡段和所有收??平的受訪者都給出了類(lèi)似的選擇（見(jiàn)圖3.1.2，圖3.1.3）。可見(jiàn)醫(yī)療服務(wù)與居住設(shè)施是?們未來(lái)養(yǎng)??活中最看重的??。
此外，“與家?同住”（29.3%）、“良好的?然環(huán)境”（27.8%）以及“充?的資?保障”（26.8%）也是未退休受訪者較關(guān)注的。隨著受訪者年齡的增加，對(duì)資?充?性的擔(dān)憂(yōu)有所下降，說(shuō)明臨近退休階段的居民在?定程度上已經(jīng)做好了退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備；但這些受訪者對(duì)“與家?同住”、“能繼續(xù)發(fā)揮技能和特長(zhǎng)”等??的關(guān)注度顯著增加，說(shuō)明居民對(duì)于養(yǎng)??活的?理需求隨年齡的增長(zhǎng)在增加。
從家庭收???看，低收?家庭對(duì)資?充?性的關(guān)注較?，?收?家庭則對(duì)“與家?同住”、“良好的?然環(huán)境”等精神層?的訴求較?。
隨著年齡的增加健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)開(kāi)始增加，所以我們發(fā)現(xiàn)：59.5%的受訪者擔(dān)?退休后會(huì)出現(xiàn)“???付醫(yī)療費(fèi)?”的問(wèn)題，48.7%的受訪者擔(dān)?“?病未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療”，還有29.3%的受訪者擔(dān)?“缺乏護(hù)理、照料等服務(wù)”（見(jiàn)圖3.1.4）。
這些擔(dān)憂(yōu)?論在哪個(gè)年齡段或哪個(gè)收??平下都是顯著的，尤其是我們發(fā)現(xiàn)：即使是?收?的群體，他們對(duì)于“???付醫(yī)療費(fèi)?”的擔(dān)憂(yōu)也依然較?（26.29%），說(shuō)明即使是較富裕的家庭，?病造成的財(cái)務(wù)沖擊也會(huì)產(chǎn)?較?的影響（見(jiàn)圖3.1.6）。
當(dāng)按照年齡和家庭收?進(jìn)?分類(lèi)后，我們發(fā)現(xiàn)：隨著年齡的增加、財(cái)富的積累，受訪者對(duì)“???付醫(yī)療費(fèi)?”、“?常?活困窘”等??的擔(dān)憂(yōu)會(huì)有所下降，?對(duì)于“親?團(tuán)聚機(jī)會(huì)減少”、“社交與?情往來(lái)冷落”等精神層?的擔(dān)憂(yōu)有明顯增加的趨勢(shì)（見(jiàn)圖3.1.5）。
同樣，隨著收?的增加，受訪者對(duì)養(yǎng)?財(cái)務(wù)??的擔(dān)憂(yōu)有所下降，但對(duì)于“?病未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療”以及“缺乏護(hù)理、照料等服務(wù)”等依舊?分關(guān)注；同時(shí)，對(duì)于“親?團(tuán)聚機(jī)會(huì)減少”、“社交與?情往來(lái)冷落”等精神層?的擔(dān)憂(yōu)有所增加（見(jiàn)圖3.1.6）。
總體來(lái)說(shuō)，由健康問(wèn)題引發(fā)的照料、護(hù)理、治療以及醫(yī)療費(fèi)?等?系列問(wèn)題都是受訪者所擔(dān)憂(yōu)的，隨著年齡的增長(zhǎng)和收??平的增加，?們對(duì)養(yǎng)??活中精神層?的追求越來(lái)越?。
在問(wèn)卷中我們還詢(xún)問(wèn)了受訪者偏好的養(yǎng)??式，選項(xiàng)包括：居家養(yǎng)?（同時(shí)還可享受社區(qū)的相關(guān)服務(wù)）、養(yǎng)?社區(qū)（專(zhuān)供?年??活的社區(qū)）、候鳥(niǎo)式旅居養(yǎng)?（隨著季節(jié)變化，選擇不同的地?旅?養(yǎng)?）以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)?（養(yǎng)?院、福利院）等四種?式。
結(jié)果發(fā)現(xiàn)：偏好居家養(yǎng)?的受訪者占絕?多數(shù)（61.3%），其次是候鳥(niǎo)式旅居養(yǎng)?（18.4%）和養(yǎng)?社區(qū)（14.8%），只有5.5%的受訪者表?偏好機(jī)構(gòu)養(yǎng)?（見(jiàn)圖3.1.7）。
對(duì)此，我們的看法是，盡管專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)?機(jī)構(gòu)可以為居民提供全?的醫(yī)療保障以及便利的適?化設(shè)施，但受我國(guó)傳統(tǒng)?化習(xí)俗的影響，居民年?后還是更喜歡呆在熟悉的環(huán)境中，并且與??親朋保持充分的來(lái)往。
我國(guó)提出的“9073”養(yǎng)?格局?標(biāo)也預(yù)計(jì)，約有90%的??將采?居家養(yǎng)?的?式。因此，在傳統(tǒng)?化習(xí)俗與居民養(yǎng)?需求的共同作?下，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”式的居家養(yǎng)?模式將成為我國(guó)未來(lái)?種主要的養(yǎng)?模式，即政府和社會(huì)?量依托社區(qū)，為居家的?年?提供?活照料、家政服務(wù)、康復(fù)護(hù)理和精神慰藉等??的服務(wù)。
相較于傳統(tǒng)的單純?yōu)?年?提供基本?活需要服務(wù)的模式，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”式居家養(yǎng)?將醫(yī)療服務(wù)融?居家養(yǎng)?服務(wù)中，更能滿(mǎn)??年?的實(shí)際需求。同時(shí)，隨著?活?平的提?和觀念的轉(zhuǎn)變，候鳥(niǎo)式旅居養(yǎng)?也表現(xiàn)出了較好的發(fā)展前景，相較于“50、60后”，“80后”、“90后”也對(duì)“候鳥(niǎo)式旅居養(yǎng)?”表現(xiàn)出了較?的接受程度（見(jiàn)圖3.1.8）。
此外，隨著收??平的增加，養(yǎng)?社區(qū)受偏好的程度有所上升（見(jiàn)圖3.1.9）。養(yǎng)?社區(qū)尤其是?端養(yǎng)?社區(qū)能夠從專(zhuān)業(yè)的?度為養(yǎng)??活提供更為安全舒適的?活和環(huán)境，機(jī)構(gòu)內(nèi)天然形成的?年社交圈搭配以豐富的業(yè)余活動(dòng)，也有益于培養(yǎng)和塑造?年?樂(lè)觀積極的?理。
同時(shí)，該類(lèi)機(jī)構(gòu)擁有全?的醫(yī)療資源，能夠有效管理常見(jiàn)的慢性病，在?年?出現(xiàn)突發(fā)狀況時(shí)也能及時(shí)、正確地處理應(yīng)對(duì)。基于以上優(yōu)點(diǎn)，養(yǎng)?社區(qū)越來(lái)越受到中?端??的追捧。不過(guò)?論是哪種養(yǎng)??式，居民都應(yīng)提前做好充分的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
3.1.2已退休者對(duì)養(yǎng)老生活愿景實(shí)現(xiàn)的評(píng)價(jià)及擔(dān)憂(yōu)
我們就看重的養(yǎng)??活品質(zhì)、對(duì)養(yǎng)??活的擔(dān)憂(yōu)以及偏好的養(yǎng)??式等問(wèn)題也詢(xún)問(wèn)了已退休者的看法。如圖3.1.10所?，就所看重的?活品質(zhì)來(lái)看，已退休者的關(guān)注與未退休者整體上?致相同：“完善的醫(yī)療服務(wù)”（59.6%）和“良好的居住和服務(wù)設(shè)施”（58.9%）仍然是受訪者最在意的養(yǎng)??活品質(zhì)。
不過(guò)我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于已退休者??，?理需求的滿(mǎn)?是影響?zhàn)B??活品質(zhì)的重要??。已退休者對(duì)于“與家?同住”（40.0%，未退休者為29.3%），“充分的社交?活”（25.7%，未退休者為20.7%）以及“能繼續(xù)發(fā)揮技能和特長(zhǎng)”（23.3%，未退休者為9.2%）等??的關(guān)注明顯?于未退休者；
?對(duì)于“充?的資?保障”（9.1%，未退休者為26.8%）并沒(méi)有看的那么重，尤其對(duì)于?收?受訪者??，他們對(duì)于資?充?性的關(guān)注?常低，家庭年收?在65萬(wàn)以上的受訪者對(duì)于“充?的資?保障”的關(guān)注度只有2.15%。
但?收?受訪者對(duì)于“與家?同住”、“充分的社交?活”以及“良好的?然環(huán)境”的關(guān)注度都?常?（見(jiàn)圖3.1.11），說(shuō)明?收?者對(duì)養(yǎng)??活的品質(zhì)有更?的追求。
在對(duì)養(yǎng)??活的擔(dān)憂(yōu)??，已退休者最?的擔(dān)憂(yōu)是“???付醫(yī)療費(fèi)?”（53.2%）和“?病未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療”（42.9%）。相?未退休者，已退休者對(duì)“親?團(tuán)聚機(jī)會(huì)減少”（34.3%，未退休者為19.6%）和“社交與?情往來(lái)冷落”（26.7%，未退休者為14.3%）表現(xiàn)出了更?的擔(dān)憂(yōu)（見(jiàn)圖3.1.12）。
從已退休者??橫向?較來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)?以及護(hù)理和照料問(wèn)題仍然是低收?者?要擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題，??收?者則更加擔(dān)??理層?的孤獨(dú)（見(jiàn)圖3.1.13）。
總體來(lái)說(shuō)，健康問(wèn)題是居民在進(jìn)?養(yǎng)?準(zhǔn)備時(shí)?要關(guān)注的問(wèn)題；同時(shí)，退休后?年?與社會(huì)的聯(lián)系會(huì)明顯減少，內(nèi)?的孤獨(dú)以及個(gè)?價(jià)值感的下降使得?年?希望能得到更多?理層?的關(guān)注；?年輕?尚不能切實(shí)體會(huì)到這種空虛感，也未能在這??給予充分的關(guān)注和準(zhǔn)備，更多的還是表現(xiàn)出對(duì)資?充?性的關(guān)注。
從偏好的養(yǎng)??式來(lái)看，居家養(yǎng)?同樣是已退休者最偏好的養(yǎng)??式（64.5%），其次，有22.6%的已退休者最偏好養(yǎng)?社區(qū)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)?仍然是最不受歡迎的養(yǎng)??式（3.2%）（見(jiàn)圖3.1.14）。
居家養(yǎng)?、養(yǎng)?社區(qū)都能在更?程度上滿(mǎn)???與家?、朋友的社交需求，這與?年?有更?程度的?理需求是?致的。此外，我們發(fā)現(xiàn)養(yǎng)?社區(qū)受到?收?者的青睞這?特點(diǎn)在已退休者中表現(xiàn)得更加明顯（見(jiàn)圖3.1.15），可見(jiàn)養(yǎng)?社區(qū)未來(lái)在中?端?群中的發(fā)展?jié)?巨?。
3.2對(duì)退休收入的預(yù)期
本次調(diào)查就居民期望的退休收?進(jìn)?了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有36.5%的受訪者期望退休后收?占退休前收?的75%~100%，有32.6%的受訪者期望退休后收?占退休前收?的50%~75%（見(jiàn)圖3.2.1）。
隨著年齡的增長(zhǎng)，?們會(huì)對(duì)退休前收?有更加清晰的判斷，40~60歲的受訪者中期望退休后收?為退休前收?的75%~100%的?例最?（見(jiàn)圖3.2.2），說(shuō)明退休收?替代率在75%~100%之間比較符合居民的預(yù)期。
根據(jù)世界銀?的建議，如果要保持退休后?活?平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)??的替代率需要達(dá)到70%以上7。然?，?前我國(guó)基本養(yǎng)?保險(xiǎn)替代率的全國(guó)平均?平尚不?50%，由此看來(lái)，居民預(yù)期的退休收?替代率與現(xiàn)實(shí)情況仍有較?距離，因?為保證養(yǎng)老?活的質(zhì)量，個(gè)?需要提前做好養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
基于受訪者個(gè)?在養(yǎng)???的規(guī)劃程度，我們?cè)儐?wèn)了他們認(rèn)為??當(dāng)前的養(yǎng)?財(cái)務(wù)準(zhǔn)備可以在多?程度上實(shí)現(xiàn)??預(yù)定的養(yǎng)??活?標(biāo)，結(jié)果顯?，所有受訪者打出的分?jǐn)?shù)平均為59.62分。從分布上看，有超過(guò)50%的受訪者打分在60分以上，其中有18.4%的受訪者打分在80分以上，有約20%的受訪者認(rèn)為??的養(yǎng)??標(biāo)較難實(shí)現(xiàn)甚?極難實(shí)現(xiàn)（見(jiàn)圖3.2.3）。這表明未退休者對(duì)于養(yǎng)?財(cái)務(wù)準(zhǔn)備整體上還是?較有信?的。
同時(shí)我們還發(fā)現(xiàn)，隨著年齡的增長(zhǎng)以及家庭收?的增加，受訪者對(duì)養(yǎng)?財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的信?也在不斷增加（見(jiàn)圖3.2.4和圖3.2.5），說(shuō)明隨著退休年齡的臨近，居民對(duì)于養(yǎng)??標(biāo)有了更清晰的了解且也進(jìn)?了?定的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備；?收?家庭積累了較為充?的財(cái)富，對(duì)養(yǎng)?財(cái)務(wù)??的憂(yōu)慮程度也有所降低。
同時(shí)，我們對(duì)已退休者的問(wèn)詢(xún)結(jié)果驗(yàn)證了未退休者的信?并不是盲??信。
我們分別詢(xún)問(wèn)了已退休者?前的收?占退休前收?的?重以及他們??中最理想的?重，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：理想?重的分布與未退休者期望的?重類(lèi)似，有30.8%的受訪者認(rèn)為理想?重范圍為75%~100%，36.8%的受訪者認(rèn)為理想?重范圍為50%~75%（見(jiàn)圖3.2.6），對(duì)?已退休者真實(shí)的退休后收?替代率，我們發(fā)現(xiàn)其分布基本與受訪者的理想?重是?致的，說(shuō)明當(dāng)前退休居民的養(yǎng)?財(cái)務(wù)狀況尚可。
不過(guò)值得注意的是，仍有16.1%的受訪者退休后收?不到退休前的50%，退休后收??平?幅下降將極?地影響?zhàn)B??活品質(zhì)（見(jiàn)圖3.2.7）
最后，為了了解?們對(duì)退休前的儲(chǔ)蓄充?度的看法，我們?cè)O(shè)計(jì)了這樣?個(gè)問(wèn)題：“假設(shè)您今年退休，您認(rèn)為您為退休進(jìn)?的所有儲(chǔ)蓄（包括存款、股票價(jià)值、基?價(jià)值、養(yǎng)?年?保單的價(jià)值等）達(dá)到您?前年收?的_____倍，可以使您實(shí)現(xiàn)退休?活?標(biāo)，享受舒適的養(yǎng)??活”?結(jié)果發(fā)現(xiàn)，所有未退休受訪者認(rèn)為退休前的所有儲(chǔ)蓄應(yīng)為目前年收?的9.93倍。
從分布上看，絕?多數(shù)受訪者的理想倍數(shù)低于10倍（見(jiàn)圖3.2.8）。隨著受訪者年齡的增長(zhǎng)，理想倍數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)（見(jiàn)圖3.2.9）。???年輕?的收?較低，導(dǎo)致理想倍數(shù)的估計(jì)較?。
另???，年輕?距離退休年齡還較遠(yuǎn)，出于缺乏代?感以及風(fēng)險(xiǎn)厭惡等原因，會(huì)傾向于?估所需的養(yǎng)?儲(chǔ)蓄，但隨著年歲的增長(zhǎng)，該估計(jì)會(huì)有所下降、更加貼近現(xiàn)實(shí)。按家庭收?分類(lèi)，家庭年收?在65萬(wàn)以上受訪者的差異性不?，年收?65萬(wàn)以上?常富裕的受訪者理想倍數(shù)顯著低于其他受訪者，符合我們的直覺(jué)判斷（見(jiàn)圖3.2.10）。
3.4養(yǎng)老準(zhǔn)備
3.4.1對(duì)自身預(yù)期壽命的估計(jì)普遍較為樂(lè)觀
預(yù)期壽命是影響?zhàn)B?服務(wù)需求的重要因素，居民會(huì)根據(jù)其對(duì)壽命的主觀判斷進(jìn)?養(yǎng)?財(cái)務(wù)規(guī)劃。在問(wèn)卷中我們?cè)儐?wèn)了受訪者對(duì)于??在未來(lái)10-15年?存概率的主觀估計(jì)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：年輕?對(duì)于??壽命的估計(jì)低于平均?平8，但隨著年齡的增長(zhǎng)受訪者對(duì)于??壽命的估計(jì)越來(lái)越超過(guò)平均?平，即受訪者對(duì)于??壽命的預(yù)期越來(lái)越樂(lè)觀。
某種程度上講，年輕?認(rèn)為養(yǎng)?是?件遙遠(yuǎn)甚?不會(huì)發(fā)?的事情，因此其養(yǎng)?準(zhǔn)備意識(shí)不強(qiáng)。但隨著年齡的增長(zhǎng)，臨近退休的中?年?逐漸意識(shí)到??剩余壽命還有很長(zhǎng)，因此他們對(duì)于養(yǎng)?財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的需求也?漸強(qiáng)烈（見(jiàn)圖3.4.1）
3.4.2實(shí)際養(yǎng)老準(zhǔn)備并不充足
為了解居民養(yǎng)?準(zhǔn)備的實(shí)際情況，我們?cè)趩?wèn)卷中詢(xún)問(wèn)了受訪者養(yǎng)?規(guī)劃的實(shí)施情況。調(diào)查結(jié)果表明：
未退休受訪者明顯退休準(zhǔn)備不?，雖然?部分受訪者具有進(jìn)?退休規(guī)劃的意識(shí)（64.4%），但付諸?動(dòng)者較少（15.9%），有完整規(guī)劃的?更是寥寥??（1.4%）（見(jiàn)圖3.4.2）。
?已退休受訪者在退休前的退休規(guī)劃要明顯充分得多，有接近70%的受訪者對(duì)退休規(guī)劃付出過(guò)實(shí)際?動(dòng)（見(jiàn)圖3.4.3）。隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)?規(guī)劃程度明顯越來(lái)越好，接近30%的“90后”從未想過(guò)養(yǎng)?規(guī)劃問(wèn)題，但這??例在“80后”和“70后”中下降到20%和15%左右（見(jiàn)圖3.4.4）。
隨著收??平的增加，受訪者養(yǎng)?規(guī)劃也做得越來(lái)越成熟，尤其在較?收?組（23~65萬(wàn)）中，有接近30%的受訪者已經(jīng)有初步甚?完整的養(yǎng)?規(guī)劃，?收?組（65萬(wàn)以上）準(zhǔn)備情況也較好，但略遜?于較?收?組，這可能是因?yàn)?收??群的養(yǎng)?規(guī)劃更加復(fù)雜，養(yǎng)??活的標(biāo)準(zhǔn)也更?（見(jiàn)圖3.4.5）。
需要注意的是，?論年齡或收??平如何，未采取實(shí)際?動(dòng)的受訪者都是占?多數(shù)的，說(shuō)明我國(guó)居民退休準(zhǔn)備的?動(dòng)?亟待加強(qiáng)。
5.建議
5.1個(gè)人：盡早規(guī)劃退休生活，加強(qiáng)養(yǎng)老投資儲(chǔ)蓄
1.盡早開(kāi)始為退休而進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備
事實(shí)上，為退休進(jìn)行準(zhǔn)備的最好的開(kāi)始時(shí)間是剛參加工作時(shí)。儲(chǔ)蓄和投資開(kāi)始得越早，就會(huì)有越多的時(shí)間來(lái)使投資獲得增長(zhǎng)。更重要的是，這樣還可以有助于減少資本市場(chǎng)上的波動(dòng)性對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)價(jià)值的影響。所以，即使是30多歲工作時(shí)間不長(zhǎng)，離退休似乎還很“遙遠(yuǎn)”的“80”、“90”后們，也應(yīng)該為了自己的將來(lái)馬上開(kāi)始進(jìn)行退休規(guī)劃。
如果養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資開(kāi)始得晚，即使你加大了力度，將來(lái)獲得的給付收入還是會(huì)有所減少。金融投資的長(zhǎng)期性對(duì)于能盡量減少投入和增加未來(lái)收入來(lái)說(shuō)是非常重要的，為退休準(zhǔn)備的投資越早，就會(huì)以越少的投入獲得越多的收入。
2.充分了解自己的財(cái)務(wù)狀況
首先要了解社會(huì)保險(xiǎn)到底能在退休后提供哪些保障、提供多大程度的保障，以及獲得這些保障需要具備哪些基本條件。了解了這些后，有針對(duì)性地決定自己在個(gè)人退休賬戶(hù)中還需要存多少錢(qián)。了解自己的財(cái)務(wù)狀況特別是社會(huì)保險(xiǎn)能提供多少退休保障是非常重要的。
3.作好退休規(guī)劃
在進(jìn)行退休規(guī)劃時(shí)，首先要弄清楚自己所希望的退休生活方式、通過(guò)什么樣的途徑可以享有幸福而充實(shí)的退休生活，以及需要的財(cái)務(wù)來(lái)源都有哪些，這會(huì)有助于評(píng)估所需要的資金。作好退休規(guī)劃可以保護(hù)消費(fèi)者不會(huì)受到一些不可預(yù)見(jiàn)情況發(fā)生的影響，并且可以使人們?cè)谝?guī)劃時(shí)確定可能的解決方案，從而在心理和財(cái)務(wù)上做好準(zhǔn)備，保證未來(lái)退休生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
4.安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)
一個(gè)好的退休規(guī)劃應(yīng)該做到為無(wú)法預(yù)料到的事件預(yù)先做好防范工作。如利用保險(xiǎn)手段應(yīng)對(duì)緊急狀況就可以減少對(duì)突發(fā)事件引起的財(cái)務(wù)支出方面的擔(dān)憂(yōu)。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)作為退休計(jì)劃的一部分，如退休前的醫(yī)療保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，從而獲得家庭財(cái)務(wù)上的安全保障，以保護(hù)家庭免受突如其來(lái)的巨大支出的影響，因?yàn)檫@樣突出其來(lái)的巨大支出很可能會(huì)迅速吞噬掉為退休而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄。所以，為了保護(hù)家庭退休基金的安全，在退休計(jì)劃當(dāng)中應(yīng)安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。
為了退休后的需要而安排的保險(xiǎn)主要是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。盡管很多人都有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但在退休規(guī)劃中再安排一些養(yǎng)老年金作為補(bǔ)充也是一個(gè)非常好的選擇。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)還有一個(gè)好處就是可以早些獲得給付，這點(diǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)做不到的。
此外，國(guó)內(nèi)的很多養(yǎng)老保險(xiǎn)還會(huì)有一些額外的津貼，只要被保險(xiǎn)人健在，即使沒(méi)有達(dá)到退休年齡，也會(huì)給一些年度獎(jiǎng)勵(lì)。另外，很多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)還會(huì)附加一些失能和疾病方面的保障。所以，退休規(guī)劃中需要有一個(gè)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。
5.提高自身的金融素養(yǎng)
更多地學(xué)習(xí)一些金融方面的知識(shí)，這樣可以做出更好的財(cái)務(wù)決定。并且還要注意，一定要在進(jìn)行退休規(guī)劃時(shí)和家人商量，得到家人的支持。
6.進(jìn)行理性明智的投資
首先，還是建議消費(fèi)者能盡量征詢(xún)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)人士在制定退休規(guī)劃和進(jìn)行養(yǎng)老投資方面的建議。其次，在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇那些相對(duì)比較熟悉的產(chǎn)品，不要選擇太復(fù)雜的投資工具。比如說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金等對(duì)一般消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，相對(duì)比較好理解一些。（本文摘取自《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告（2020）》）
